מסורבי משכנתא: כשהבנק אומר "לא", הדרך לקבלת משכנתא למסורבי בנקים עדיין פתוחה
אין תחושה מתסכלת יותר מזו: מצאתם את דירת החלומות, כבר ראיתם את עצמכם גרים בה, הגשתם בקשה למשכנתא בביטחון מלא - ואז קיבלתם טלפון מהפקיד שאומר: "מצטערים, הבקשה סורבה". או גרוע מזה - קיבלתם "סירוב עקרוני" עוד בשלב המחשב, והפכתם רשמית לסטטוס של מסורבי בנקים.
באותו רגע, התחושה היא שסומנתם ב"אות קין". שאתם "ברשימה השחורה". אז רגע לפני שאתם מתייאשים ומוותרים על הדירה, או רצים לקחת הלוואות בשוק האפור בריביות רצחניות - עצרו רגע, קחו נשימה, ותמשיכו לקרוא. חשוב שתדעו שתמיד יש פתרון למסורבי משכנתא.
שמי אבי בוקעי, ואני מכיר את המערכת הזו מבפנים. כמי שעבד במערכת הבנקאית, אני יודע בדיוק מה הפקיד רואה על המסך כשהוא אומר לכם "לא". והחדשות הטובות? במקרים רבים, ה"לא" הזה הוא רק ההתחלה של משא ומתן, אם יודעים איך לנהל אותו כדי להשיג משכנתא למסורבים.
למה הבנק סירב לי?
מאז כניסת "חוק נתוני האשראי", הבנקים לא סומכים רק על ההיכרות האישית איתכם. הם לוחצים על כפתור ומקבלים דוח נתונים (BDI) שמציג להם "רמזור":
ירוק
הכל תקין.
אדום
סירוב מיידי.
הבעיה היא שהמערכת הבנקאית היא אוטומטית וקרה. היא יכולה לפסול אתכם בגלל צ'ק אחד שחזר לפני שנתיים בטעות, בגלל הוראת קבע שלא כובדה כי המשכורת נכנסה יום באיחור, או בגלל ניצול גבוה של מסגרת האשראי. מבחינת המחשב של הבנק אתם "לקוח מסוכן" ועוד מספר בסטטיסטיקה של מסורבי בנקים. מבחינתי? אתם משפחה נורמטיבית שקרתה לה תקלה נקודתית שאפשר להסביר אותה.
הטעות הכי גדולה של מסורבים:
לרוץ לבנק אחר
כשמקבלים סירוב בבנק אחד, האינסטינקט הוא לרוץ לבנק השני. זו טעות קריטית. כל בדיקה שנעשית במערכת האשראי נרשמת. כשבנק ב' רואה שבנק א' סירב לכם לפני יום, הוא נרתע אוטומטית. ככל שתצברו יותר סירובים, כך הדירוג שלכם יצנח והתיק שלכם "יישרף".
קיבלתם סירוב? עצרו הכל ופנו אלינו לייעוץ מקצועי למציאת פתרון למסורבי משכנתא.
איך אבי - הבית למשכנתאות
פותר תיקים מורכבים?
כאן נכנס לתמונה היתרון הכפול שלי: בנקאי לשעבר + השכלה אקדמית ופיננסית. התהליך אצלי עובד כמו ניתוח כירורגי כדי להשיג משכנתא למסורבי בנקים:
הוצאת דוח נתוני אשראי גולמי
אני לא מסתמך על מה שאתם "חושבים" שהבעיה, אלא מוציא את הדוח האמיתי שהבנקים רואים.
ניתוח ומציאת שורש הבעיה
אני מבודד את האירוע שיצר את הכתם. האם זה עיקול ישן? צ'קים שחזרו? או אולי סתם יחס החזר לא הגיוני?
בניית הסיפור מחדש
בנקאים הם בסוף בני אדם. אם אני מגיע למנהל הסניף ומציג לו את התיק לא כ"לווה בעייתי" אלא כ"אירוע חד פעמי שתוקן" בצירוף אסמכתאות והסברים משפטיים/כלכליים - התמונה משתנה.
פתרונות חוץ-בנקאיים (במידת הצורך)
אם הדלת בבנק חסומה כרגע לחלוטין, אני יודע לתפור "הלוואת גישור" מגוף חוץ-בנקאי מוסדר או להשיג משכנתא למסורבים, לקנות את הדירה, ולמחזר את המשכנתא חזרה לבנק בעוד שנה-שנתיים כשהדירוג שלכם יתנקה.
למה דווקא אני?
בתיקים של מסורבי משכנתא, אין מקום לניסוי וטעייה. יועץ לא מנוסה יכול לגרום נזק בלתי הפיך לדירוג האשראי שלכם.
ההיכרות שלי עם המערכת הבנקאית מבפנים מאפשרת לי לדעת איזה בנק "סלחן" יותר לחריגות בחשבון, ואיזה בנק מעדיף להימנע מלקוחות עם בעיות בעבר. אני לא "יורה באפלה", אלא מגיש את התיק בדיוק למקום שבו הסיכוי לאישור הוא הגבוה ביותר, ומייצר פתרון למסורבי משכנתא שמותאם אישית למידותיכם.
אל תתמודדו עם הסירוב לבד
המערכת הבנקאית חזקה, אבל היא לא תמיד צודקת. אם קיבלתם סירוב והפכתם למסורבי משכנתא, אם אתם מרגישים שהפקיד לא הקשיב לכם, או אם אתם יודעים שיש לכם בעיה ב-BDI ורוצים להקדים תרופה למכה - דברו איתי. יש דרך להפוך את ה"לא" ל"כן" ולהשיג משכנתא למסורבי בנקים.
אבי - הבית למשכנתאות
צרו קשר
משכנתא
חכמה
לקיחת משכנתא בחכמה – הכלי המקצועי שלנו לניתוח והגשת מסמכים בצורה בטוחה.
הגשת מסמכים באתר Wiseאבי
עונה
התשובות לכל השאלות החשובות על טיפול במסורבי משכנתא.
ממש לא. נתוני האשראי השליליים נשמרים ל-3 שנים. אבל גם בתוך התקופה הזו, ניתן לקבל משכנתא למסורבים אם יודעים להציג "בטוחות" חזקות או ערבים תומכים.
בכנות? כן. בגלל שהבנק רואה בכם "סיכון", הריבית הראשונית של משכנתא למסורבי בנקים עשויה להיות גבוהה מהממוצע. אבל - וזה אבל חשוב: המטרה שלי היא להכניס אתכם לנכס. בעוד שנתיים, כשההתנהלות שלכם תהיה תקינה, אנחנו נבצע מיחזור משכנתא ונחזיר את הריביות לרמה רגילה. זה עדיף מלוותר על הדירה.
אלו מקרים מורכבים מאוד, אך יש פתרונות. גם לאחר פשיטת רגל (חדלות פירעון), ניתן לחזור למעגל האשראי לאחר תקופת צינון מסוימת ועם בנייה נכונה של פרופיל הלקוח שיוביל למציאת פתרון למסורבי משכנתא.